Интернет-эквайринг: что это и как работает

Понятие «интернет-эквайринг» является достаточно новым, и для многих значение этого термина до сих пор остается неизвестным. Между тем, пользуются результатами его применения почти все – по крайней мере, каждый, кто покупает товары в интернет-магазинах и производит оплату банковской картой. Существуют и другие варианты получения денег: наличными курьеру, наложенным платежом, переводом через банк или электронный кошелек, но, как показывает практика, интернет-эквайринг является одним из самых удобных, и, что немаловажно – безопасных способов.

Эквайринг - функции и особенности

Согласно определению, эквайринг – это процедура приема платежа путем использования банковской карты. Он может осуществляться за товар или услугу, а занимается его проведением обычно банк-эквайер. Он предоставляет свои услуги в приеме денежных средств путем установки платежных терминалов и их обслуживания, на предмет чего заключается договор или соглашение. Еще несколько лет назад эквайринг был чем-то экзотичным, сегодня же его использование распространено повсеместно, как на стационарных, так и на мобильных торговых точках или в пунктах оказания услуг. Количество предприятий торговли, где он применяется, исчисляется миллионами и увеличивается с каждым днем и часом.

Первоначально осуществление эквайринга было крайне примитивным, в ход шли бумажные копии пластиковых карт, снятые при помощи специальных устройств, а наличие денег на счету можно было подтвердить, только позвонив в банк. Постепенно технологи развивались и совершенствовались, и в обиходе предприятий появились платежные терминалы, используя которые, можно было максимально ускорить проведение платежа и сделать процедуру безопасной, как для клиента, так и для поставщика услуги или товара.

Эквайринг входит в число услуг, предоставляемых банковскими учреждениями, а эквайером, соответственно, является кредитная организация, которая производит расчеты при приобретении товаров или услуг, а также выдачу наличных посредством использования банковских карт. При этом стороны, использующие услуги эквайера, могут не являться его клиентами. Работают данные организации на основе специально разработанных для этого правил.

Преимущества и недостатки использования эквайринга

Преимущества, полученные в результате применения эквайринга, благотворно сказываются на финансовом состоянии предприятия, и стимулируют его рост и развитие:

  1. Расширение клиентской базы. Сегодня безналичный расчет становится все более популярным и распространенным, и отказ от его применения – своего рода бизнес-самоубийство. При одинаковых исходных данных сегодня клиент предпочтет именно ту торговую точку или поставщика услуги, где можно расплатиться картой – это аксиома, многократно подтвержденная практикой.

  2. Снижение рисков. Здесь факторов несколько: исключение приема фальшивых денежных купюр – при безналичных расчетах они исключены из оборота, невозможность ошибок в сумме поступления и сдачи, как в ту, так и в другую сторону, и многое другое.

  3. Сокращение расходов. Оно происходит по нескольким направлениям: экономятся средства, которые предприятие тратит на инкассацию полученных в результате коммерческой деятельности средств, снижение издержек при проведении платежных операций, экономия на заработной плате персонала.

  4. Удобство. Несмотря на то, что это преимущество упомянуто последним, в иерархии преимуществ оно занимает первое место – клиентам не нравится носиться с наличными, собирать мелочь по карманам, сталкиваться с нехваткой разменной монеты для сдачи. Просто взял и заплатил – быстро, безопасно, без лишних действий.

internet-ekvaring-1-1-2.png

Говоря о плюсах эквайринга, необходимо поговорить и о минусах, к примеру:

  • банковской комиссии;

  • расходах на обслуживание и содержание оборудования;

  • временном разрыве между проведением платежа и поступлением денег на карту продавца – обычно он составляет не более 2-х дней.

Кроме того, интернет-эквайринг некоторым кажется ненадежным в основном из-за того, что сведения о компании могут вызывать сомнения у недоверчивых покупателей.

Что такое интернет-эквайринг

Существует несколько видов эквайринга: торговый, АТМ, с использованием банкоматов, и, наконец, интернет-эквайринг – стремительно набирающий обороты сегодня вид услуг. В его осуществлении используются как банковские карты, так и виртуальные, а процесс оплаты производится через интернет. Для того чтобы обеспечить его применение, на сайт устанавливается специально разработанный для этого интерфейс.

Таким образом, интернет-эквайринг – это банковская услуга, заключающаяся в приеме платежей и переводе средств продавцу посредством использования платежных карт, реальных или виртуальных.

Как работает интернет-эквайринг

Составляющими работы интернет-эквайринга являются следующие компоненты:

  1. Банк-эквайер. Он предоставляет услуги по проведению расчетов через сеть.

  2. Процессинговый центр, оснащенный web-интерфейсом, отвечающий за техническую сторону вопроса. Используя его функции, клиент производит оплату товар или услуги, а продавец – получает свои деньги.

  3. Сервис-провайдер. Он обеспечивает не только быструю и точную передачу данных, но и конфиденциальность проходящей по его каналам информации.

  4. Протокол аутентификации пользователей.

Комиссия, которую платит клиент, идет на оплату услуг не только банка, но и других, включенных в схему участников, в число которых входят, помимо вышеперечисленных, еще и платежная система, а также банк, работающий с ней. На сегодняшний день львиную долю рынка поделили между собой Виза и МастерКард, но процесс формирования еще не завершен, и вполне возможно появление новых игроков на этом поле.

internet-ekvaring-1-1-3.png

Несмотря на то, что схема работы интернет-экавайринга выглядит громоздкой, она достаточно проста и проходит в несколько этапов:

  1. Клиент определяется с выбором товара или услуги, представленной на сайте. Включение покупки в корзину автоматически перенаправляет запрос на страницу оплаты заказа, где можно выбрать способ ее осуществления. Страница, на которой вводятся реквизиты, надежно защищена.

  2. Сервис-провайдер производит аутентификацию, включающую в себя проверку подлинности данных и платежеспособности клиента, после чего процедура продолжается.

  3. Процессинговый центр получает информацию от провайдера и, в свою очередь, передает ее в платежную систему – об итоге ее работы продавец и покупатель оповещаются моментально.

  4. Если указанная выше операция прошла успешно, то в дело вступает банк, где ведет расчеты клиент – он осуществляет возмещение средств и оповещает об этом своего клиента.

На практике процесс интернет-эквайринга происходит намного быстрее – вся операция может занять пару минут.

Немного о тарифах

Процент, который банк-эквайер взимает с платежей, проходящих через него, варьируется, и находится, как правило, в диапазоне 2,5-4%. Полученные средства идут на оплату услуг привлеченных для осуществления интернет-эквайринга компаний, о которых уже говорилось выше. Размер платежей зависит от нескольких факторов: объема продаж, схемы взаимодействия и количества участников в ней, местоположения продавца и покупателя и прочих нюансов.

internet-ekvaring-1-1-4.png

В настоящее время количество физических и юридических лиц, применяющих в своей работе интернет-эквайринг, постоянно растет, и альтернатива его использованию пока не предвидится.