Эквайринг для физических лиц и самозанятых
![]()
Все большее количество покупателей предпочитает оплачивать товары или услугой банковскими картами. Это удобно, быстро и безопасно. И если вы (как продавец) ИП или ООО, то легко можете предоставить посетителям такую возможность – достаточно обратиться в банк-эквайер и установить аппарат. Но что если вы физлицо или самозанятый? Что говорит закон в таких случаях? Возможен ли эквайринг для физических лиц в принципе? Расскажем в статье.
Что такое эквайринг и как он работает?
Эквайринг – это оплата товара банковской картой. Если объяснять процесс, не вдаваясь в тонкости и нюансы, то в нем участвует четыре стороны:
- покупатель;
- банк покупателя;
- продавец;
- банк продавца.
Сам процесс происходит так:
- Покупатель выражает желание приобрести товар/оплатить услугу банковской картой. Продавец (его представитель) указывает сумму на терминале.
- Покупатель предъявляет карту (прикладывает, проводит магнитной полосой, вставляет в терминал).
- Терминал эквайринга отправляет запрос в банк покупателя. Он проверяет, не истек ли срок действия карты, достаточно ли на счету покупателя средств и не заблокирован ли его счет.
- При необходимости покупатель вводит пин-код.
- Сумма покупки блокируется на счету покупателя, информация о транзакции передается в банк покупателя.
- Терминал эквайринга выдает чек, фискальный регистратор онлайн-кассы выдает товарный чек.
С точки зрения покупателя, эта процедура занимает считаные минуты. С точки зрения продавца, она немного длиннее – деньги на его расчетный счет будут зачислены в течение трех дней.
Виды эквайринга
Это будет важно для дальнейшего полного понимания ситуации. Встречается:
- Торговый эквайринг. В магазине или салоне стоит терминал эквайринга, работает от розетки и кабеля интернета.
- Мобильный эквайринг. Небольшой терминал с собственным аккумулятором можно взять с собой на выезд. Актуально, если вы работаете в такси, оказываете услуги на выезде или доставляете товар. Работает терминал за счет мобильного интернета, расплатиться покупатель может в любом удобном для него месте.
- Интернет-эквайринг. Применяется в интернет-магазинах или на сайтах с услугами. Покупатель вводит данные карты (в том числе CVC-код), подтверждает платеж одноразовым кодом из смс. Самого терминала при этом нет, работает платежная система.
Несмотря на все отличия, механизм работы везде будет один и тот же.
Эквайринг для физических лиц: можно или нельзя?
Сначала разберем эквайринг для физических лиц и самозанятых лиц в целом, потом обсудим нюансы интернет-эквайринга.
Важно понимать, что для подключения мобильного, торгового или интернет-эквайринга нужен расчетный счет. Именно к нему будет «привязан» процесс, туда будут поступать суммы, списанные со счета покупателей.
Физическое лицо не может открыть расчетный счет.
Соответственно, эквайринг будет просто не к чему «привязать». Поэтому на вопрос «существует ли эквайринг для физических лиц» ответ прост: нет.
Но совсем иная ситуация с самозанятыми.
Эквайринг для самозанятых: можно или нельзя?
А вот тут все гораздо интереснее. Дело в том, что существует два вида самозанятости:
- Когда физическое лицо становится самозанятым. При этом он принимает оплату на карту, формирует чеки и платит налоги. Расчетный счет в банке открыть не может, поскольку не является ИП или ООО.
- Когда ИП становится самозанятым. В этом случае НПД считается системой налогообложения, альтернативной ОСНО и УСН. Фактически ИП не прекращает свою деятельность, но при этом предприниматель не платит НДС, НДФЛ, взносы в страховую и пенсионные взносы.
ИП на НПД может открыть расчетный счет в любом банке. А где открытый расчетный счет – там и возможность эквайринга.
Поэтому в случае с самозанятыми ответ такой: да, если это ИП, сменившее систему налогообложения.
Важно! Если вы где-то видите заманчивую рекламу «эквайринг для физических лиц без открытия ИП» - речь идет именно о самозанятости. Просто так открыть расчетный счет и завести маленький терминал для эквайринга физлицо не может – это запрещает законодательство.
Торговый эквайринг для физических лиц и самозанятых
Если у вас какое-то торговое помещение/свой кабинет или кресло в салоне, вы можете принимать оплату банковскими картами. Это упростит ваше взаимодействие с покупателями, и станет дополнительным торговым преимуществом.
Что потребуется от вас? Выбрать банк, который предлагает наиболее выгодные условия, заключить договор и купить терминал для эквайринга. Лучше всего терминал покупать в банке, который будет заниматься обслуживанием расчетного счета.
После подключения и установки вы можете спокойно принимать платежи от покупателей/клиентов.
Интернет-эквайринг для физических лиц и самозанятых
Эквайринг для интернет-магазина для физических лиц и самозанятых ничем не отличается от эквайринга для ИП.
Потребуется завести расчетный счет в банке, заключить договор с банком и платежной системой, а потом установить полученный код на сайт (или установить подходящий виджет – тут все зависит от CMS).
Рекомендуем выбирать надежный банк-партнер, потому что именно от него зависит, насколько комфортно и выгодно вам будет работать.
Мобильный эквайринг для физических лиц и самозанятых
Тут то же самое, что и в предыдущих двух случаях. Необходим расчетный счет, договор с банком и купленный терминал эквайринга.
Главное здесь – купить правильный подходящий терминал. Лучше всего проконсультируйтесь с представителями банка – они помогут сориентироваться в ассортименте современных терминалов и подберут оптимальный для вашего потока клиентов и нужд.
Сколько стоит эквайринг для самозанятых?
Стоимость эквайринга всегда определяет банк. До заполнения заявки вы можете только предполагать, какой тариф и какую ставку вам предложат. Но только после заполнения заявки и персональной консультации вы получите индивидуальное предложение, в котором будет указана ваша ставка. Это может быть как какая-то фиксированная сумма, так и процент от продаж, а, может, и какой-то гибридный вариант.
Эта система одинакова и в случае с ООО и ИП, и в случае с самозанятыми. Мы предлагаем заполнить анкету в нескольких банках, провести консультацию и дальше считать с цифрами на руках.
Важно! Учитывайте не только процентную ставку, но и фиксированные платежи, а также траты на покупку/аренду терминала для эквайринга.
Подведем итоги
Эквайринга для физлиц не существует, потому что физлицо не может завести расчетный счет.
В любом случае вам нужно будет зарегистрироваться как ИП на НПД (один из двух видов самозанятых). После этого вы можете открыть расчетный счет, подобрать банк, заключить договор эквайринга и предоставлять такую услугу вашим покупателям/клиентам.
