Что такое торговый эквайринг
![]()
Торговый эквайринг – услуга, подключаемая банковскими организациями для того, чтобы любые торговые точки, начиная с небольших магазинов, киосков, и заканчивая супермаркетами, могли вести расчеты с покупателями по безналу. При этом оплата проходит с банковской карты клиента через специализированный прибор – POS-терминал. За несколько минут вы узнаете о том, что такое торговый эквайринг, каковы его особенности, преимущества, требования к подключению.
Преимущества
Подключить эту услугу – значит, сделать платежи в магазине более удобными, быстрыми и простыми. Важно правильно выбрать банк-эквайер – организацию, которая будет:
- обслуживать счет предпринимателя для поступления денег;
- обрабатывать, контролировать платежи от клиентов;
- оказывать квалифицированную техническую поддержку по любым вопросам.
Торговые точки, позволяющие расплачиваться картами, имеют больше клиентов. Эквайринг способствует повышению дохода и улучшению имиджа компании.
Важная информация! Интернет-магазины широко используют разновидность торгового эквайринга – интернет-эквайринг. Так, транзакция происходит при нажатии на кнопку «Оплатить», «Купить», размещенную на сайте продавца. Потом открывается платежный интерфейс для ввода информации по карте (номера, срока действия, CVV-кода) и подтверждения перечисления средств.
Суть торгового эквайринга – во внедрении инновационных технологий в ваш бизнес. Прием платежей по банковским картам позволяет оптимизировать работу магазина, избавиться от волокиты с наличными средствами и постоянно контролировать поступление денег.
Почему это выгодно для индивидуальных предпринимателей
Сейчас магазины, где нельзя рассчитаться по безналу, не пользуются большой популярностью потому, что в современном мире люди постепенно отвыкают от наличных средств. Так, торговый эквайринг для ИП скорее необходимость, чем выгода. Преимущества очевидны:
- Нет риска получения фальшивых денег. Работа с наличными нередко чревата такими проблемами.
- Кассиры работают проще и быстрее. Не нужно пересчитывать купюры, давать сдачу, нет страха посчитать неправильно. Обслуживание одного клиента занимает намного меньше времени.
- Инкассация обходится дешевле.
- Увеличивается выручка. Если можно расплатиться картой, люди часто склонны тратить на 10—15% больше чем обычно.
Число покупателей, предпочитающих безналичный расчет, растет. Если магазин принимает только наличные, велика вероятность, что клиент пойдет к более современному конкуренту.
Как это работает
В безналичном расчете участвует банковская карта покупателя – обычно Visa или Mastercard. Сумма покупки списывается с ее баланса и перечисляется на счет продавца. Оплата происходит так:
- Кассир берет карту клиента и вставляет в POS-терминал. Это делается двумя способами, в зависимости от типа карточки – с помощью отверстия для чипов или через щель считывателя магнитной полосы. Возможен и бесконтактный способ – просто поднесение к терминалу.
- Если нужно, клиент вводит свой пин-код на цифровой клавиатуре устройства.
- Процессинговый центр эквайера получает запрос на проведение транзакции. Служба мониторинга проверяет карту. Если она активна и не находится в черном списке, заявка передается эмитенту (банку, выдавшему карточку).
- Там проверяют баланс. Если денег достаточно, нужная сумма списывается.
- Терминал выдает сообщение об успешном завершении транзакции. Покупатель получает чек-подтверждение.
Весь процесс занимает не больше 2 минут.
Есть еще один вариант безналичного расчета – через смартфон или другой девайс, на котором установлен GooglePay, ApplePay. Чтобы принимать такие оплаты, POS-терминал и сам гаджет должны иметь установленный модуль NFC.
Как подключить
Первым делом ознакомьтесь с тарифными планами и предложениями разных банков. Посмотрите, какие услуги включены, почитайте отзывы об обслуживании. Затем:
- Подайте заявку на подключение в выбранном банке. Это делается двумя способами – по звонку на горячую линию либо через онлайн-форму на сайте. Если выбрали второй вариант, ждите звонка от представителя банка. Потом с менеджером обсудите рабочие вопросы.
- После одобрения заявки нужно подписать договор. Для этого понадобятся документы. У каждого учреждения список отличается.
- После заключения договора на офис или магазин выезжают сотрудники эквайера. Они установят оборудование, расскажут и покажут, как им пользоваться, все протестируют, настроят.
Аппаратура для безналичных расчетов покупается в магазинах кассовой техники. Многие банки предлагают услугу аренды или покупки терминалов.
Важная информация! Некоторые организации подключают эквайринг только при условии приобретения либо аренды их приборов. Другие подключат только конкретные модели устройств. Эти вопросы стоит уточнить заранее.
Тарифы банка
Прежде чем заказать услугу, нужно учитывать, что у всех организаций есть комиссия за торговый эквайринг. Она определяется для каждой суммы, списываемой с карты клиента при совершении платежа. Средний процент – 1,5—2,5. Тарифы зависят от таких факторов:
- Сколько POS-терминалов подключено.
- Какие карточки (каких платежных систем) принимаются к оплате.
- Ежемесячные показатели товарных оборотов по одному аппарату. Если транзакций много, тарифная ставка снижается. Когда количество падает ниже суммы, зафиксированной договором, может дополнительно взыматься плата за оборудование.
- Наличие у банка своего процессинга. Если его нет, комиссия выше, потому что учреждение дополнительно платит за работу стороннего центра.
- Какую сумму нужно переводить платежной системе.
Обычно за аренду техники пользователь (заказчик) тоже платит каждый месяц. Некоторые кредитные организации предоставляют ее бесплатно. Дополнительно снимается отдельная комиссия за обслуживание счета.
Без открытия расчетного счета
Обязательное требование для подключения эквайринга – открытие р/с в банке-эквайере. Если не выполнить это условие, услугу предоставить невозможно, ведь некуда будет перечислять деньги, поступающие от покупателей.
В законе нет прямого запрета на перечисление выручки за продажи на индивидуальный счет, принадлежащий физическому лицу. Но большинство банков отказывают в обслуживании, если предприниматель хочет использовать этот способ. Если организация согласится работать так, то будет брать высокие комиссии от физлица. Как правило, около 5—7%.
При обращении клиента для подключения эквайринга выдвигается обязательное условие – открытие расчетного счета в его отделении. Может обслуживаться р/с другой организации, но тогда установят повышенную комиссию.
Как выбрать эквайера
Качество предоставления и эффективность торгового эквайринга зависят от квалификации финансового учреждения. Просматривая предложения разных организаций, нужно обращать внимание на:
- Разнообразие предоставляемых услуг. Хорошо, если банк не просто обрабатывает транзакции, но консультирует по их проведению, помогает, когда возникают проблемы.
- Платежные системы. В зависимости от выбора конкретной, условия обслуживания пластика отличаются.
- Тарифы. Процент часто устанавливается индивидуально, исходя из оборотов, количества покупателей компании. Посмотрите расценки на аренду оборудования.
- Предоставляемая техника. Это не только стандартные терминалы, но также кассовые аппараты, пин-пады, процессинги.
- Тип связи с представителем учреждения. Влияет на скорость проведения оплаты.
Перед подписанием договора изучите условия. Главные – пункты, где перечисляются ваши обязанности и права. Если какие-то требования будут нарушены, банк обратится в суд. Тогда долгой волокиты не избежать.
Какие терминалы используются
Бывают разные виды терминалов для торгового эквайринга:
- Стационарные. Ставятся в одном, конкретном месте. Крупногабаритные модели, работают только включенными в розетку. К сети подключаются через кабель.
- Переносные. Устройства со встроенными аккумуляторами. Такими пользуются работники с разъездным характером работы – торговые представители, курьеры. Переносные варианты работают через Wi-Fi.
- POS-системы. Это целый комплекс, состоящий из терминала, устройства для ввода информации о продаваемом товаре или услуге, фискальника, сканера штрихкодов.
- SMART-системы. Мобильные терминалы, часто применяемые в переносной торговле. Там установлено специальное приложение, есть фискальник.
- Пинпад. Дополнение к основному аппарату. Выносная клавиатура для ввода пин-кода и поднесения карты. Если такой прибор есть, можно не доставать терминал для проведения платежа.
Устройства различаются по вариантам оплаты. Есть контактные, через которые проводится карта, и бесконтактные, где можно платить со смартфона. Способы подключения к сети тоже бывают разными.
Согласно последним нововведениям к закону 54 ФЗ, оборудование, установленное для приема платежей, должно подключаться к интернету. Вопросы с провайдером решают сами предприниматели. Когда придут работники подключать технику, все должно уже работать.
Теперь запрещено делать продажи через аппараты без фискального накопителя и возможности распечатки чеков. Предприниматели, использующие терминалы старого образца, должна заменить их на новые или модернизировать, если такое предусмотрено. Изменились и требования к реквизитам чека. Обязательно прописывать наименование товара и печатать QR-код.
Важная информация! Фискальный накопитель – память платежного оборудования. Он сохраняет кассовые чеки, шифрует данные с формировкой специального кода для их проверки. Теперь его ставят вместо ЭКЛЗ.
Если в помещении работает несколько предпринимателей, можно арендовать прибор с возможностью приема оплат по разным компаниям.
Покупать или арендовать оборудование
По условиям договора с банком-эквайером клиент имеет право купить технику в постоянное пользование или арендовать ее. Оба способа могут быть как выгодными, так и невыгодными. Здесь все зависит от режима работы торговой точки, потребностей конкретного бизнеса.
Цены на терминалы формируются, в зависимости от дополнительного функционала, возможностей. Начинающим предпринимателям накладно оплачивать все оборудование сразу, особенно если планируется покупка сразу нескольких моделей.
Некоторые банки предлагают аренду бесплатно. Это хороший вариант для новичка. Но на таких условиях, как правило, выдается б/у техника. При безвозмездной аренде часто приходится платить больше комиссии. Иногда таким клиентам ставят ограничения по ежемесячным оборотам. Если суммы платежей будут ниже установленного минимума, эквайер может расторгнуть договор или повысить ежемесячный тариф.
Как заключается договор
Для этого понадобятся документы:
- паспорт клиента, свидетельство о регистрации компании;
- учредительные бумаги (предоставляет ООО);
- правоустанавливающая документация (на магазин), реквизиты расчетного счета;
- лицензии;
- подписи.
Важная информация! Если у вас открыт р/с в этом банке, пакет документов собирать не нужно. Достаточно прийти с паспортом.
По факту подключения между сторонами заключается договор об обслуживании. Там обязательно указывается подробная информация о предпринимателе, банке, прописываются правила сотрудничества и установленные тарифы. Важный пункт – как планируется решать спорные ситуации.
Много времени у работников кредитной организации уходит на проверку всех документов. Сама установка и настройка оборудования занимает пару дней. От подачи заявки до подключения терминалов обычно проходит 1—2 недели. Если нужно очень срочно, большинство организаций идут навстречу.
Предпринимателям, имеющим торговые точки в разных городах, предлагается два варианта сотрудничества. Первый - заключить общий договор по этим подразделениям с отдельным приложением для каждого. Второй – во всех городах составляются документы в местных отделениях эквайера.
Предварительно уточните также условия расторжения договора и время, которое понадобится для отключения техники. Хорошо, если большинство процедур можно выполнять без посещения отделения.
Когда зачисляется выручка
Сроки зависят от разных факторов. Обычно они устанавливаются финансовой организацией. Если счет открыт у эквайера, это произойдет быстрее. Но учитывайте, что время расчета (указанное в квитанции, выданной терминалом) и дата поступления средств вам (по банковской выписке) могут отличаться. Иногда, из-за сбоев в работе процессинга, все транзакции перечисляются через 3—6 дней.
Хорошо, если по спорным вопросам – например, для проверки очередной транзакции – можно обращаться к эквайеру. Еще лучше, если поддержка доступна 24\7, особенно для круглосуточных супермаркетов с большими оборотами.
Кто обязан ставить терминалы
До начала 2020 года поставить такую технику должны были владельцы заведений общепита, гостиниц, отелей, туристических агентств, стоматологических, косметологических клиник. Это требование распространяется на продавцов лекарств, бытовой техники, подакцизной продукции, ювелирных изделий, работников ЖКХ.
До 1 июля 2020 года POS-терминалы обязаны поставить предприниматели:
- продавцы машин, авто-мотозапчастей, выполняющие техобслуживание транспортных средств;
- оказывающие курьерские, почтовые услуги;
- работающие в сфере пассажирских перевозок любого типа;
- руководители культурных заведений, спортивных центров.
Это же касается всех клиник, страховых компаний.
Подключив торговый эквайринг, любое предприятие повысит свой престиж, станет клиентоориентированным. Процесс предполагает затраты, но можно с уверенностью утверждать, что все комиссии за обслуживание и оплаты вскоре окупятся. Все больше людей сейчас полностью отказываются от наличных, не всегда имеют их при себе.
Особенно необходима эта услуга торговым точкам с большим оборотом продаж, ведь так получается проще контролировать поступление выручки. Главное – выбрать профессионального эквайера, который обеспечит квалифицированный сервис.
